根据小米 SU7 的车型配置、保险政策及市场反馈，2025 年第二年的保险费用可结合以下维度综合分析：
一、基础保费范围与影响因素
1. 车型与车价
- 2024 款主流车型：后驱长续航智驾版（21.59 万）、四驱超长续航高阶智驾 Max 版（29.99 万）。
- 2025 款新增车型：Ultra 版（52.99 万）及纽北限量版（81.49 万），但这类高端车型的保费占比相对较小。
- 车价影响：以 21.59 万车型为例，首年基础版保费约 6954 元（含交强险、车损险、200 万三者险），尊享版 7400 元（300 万三者险 + 升级驾乘险）。第二年保费通常会因折旧（约 30%-40%）而降低，但实际价格受出险记录影响更大。
2. 地区与政策
- 济宁地区风险等级：根据车险区域风险划分，济宁若属中高风险区，保费可能上浮 5%-15%。
- 新能源车险新规：2025 年自主定价系数范围扩大至 0.5-1.5，理论上最高可降价 23% 或涨价 11%。但小米 SU7 因高出险率，部分车主反映保费涨幅达 130%。
3. 驾驶记录与 NCD 系数
- 无出险优惠：若首年未出险，NCD 系数可下浮 10%-30%，保费最低约为 6258 元（基础版）。
- 出险影响：
- 出险 1 次：保费恢复原价（如 21.59 万车型约 6954 元）。
- 出险 2 次：保费上浮 20%（约 8345 元）。
- 涉及死亡事故：保费上浮 30%（约 9040 元）。
二、具体保费估算（以 21.59 万车型为例）
| 投保方案 | 无出险（首年） | 无出险（第二年） | 出险 1 次（第二年） | 出险 2 次（第二年） |
|---|---|---|---|---|
| 基础版（200 万三者） | 6954 元 | 6258 元（-10%） | 6954 元（原价） | 8345 元（+20%） |
| 尊享版（300 万三者） | 7400 元 | 6660 元（-10%） | 7400 元（原价） | 8880 元（+20%） |
注：
- 以上价格未包含车船税（约 480 元 / 年）及附加险（如医保外用药责任险约 69 元）。
- 29.99 万车型的基础版首年保费约 9489 元，第二年无出险约 8540 元，出险后可能涨至 11387 元。
三、续保策略与省钱建议
1. 优化险种组合
- 必保项目：交强险（950 元）、车损险（保额约 15 万，保费约 2400 元）、200 万三者险（约 1000 元）。
- 可选附加险：
- 医保外用药责任险（69 元）：覆盖自费药。
- 法定节假日翻倍险（69 元）：节假日三者险保额翻倍至 400 万。
- 驾乘险（188 元起）：保障车内人员。
2. 利用政策与平台
- “车险好投保” 平台：针对高赔付风险车辆，2025 年上线的官方平台可避免拒保。
- 新能源专属条款：部分保险公司提供电池、“三电” 系统专项保障，可降低维修成本。
3. 降低保费技巧
- 安全驾驶：连续三年未出险，NCD 系数最低可下浮 30%。
- 比价与折扣：对比人保、平安、太平洋等公司报价，部分平台提供 “线上投保返现”（约 5%-10%）。
- 车辆维护：定期保养可降低故障率，减少出险概率。
四、市场反馈与风险提示
- 保费上涨案例：部分小米 SU7 车主因多次出险，第二年保费从 6000 元涨至 1.3 万元，涨幅达 116%。
- 拒保风险：高赔付率车型可能被保险公司 “系统故障” 等理由婉拒，需通过官方平台投保。
- 折旧与车损险：第二年车损险保额按折旧率（30%-40%）计算，21.59 万车型保额约 15 万，保费较首年降低约 20%。
五、总结
以 21.59 万的小米 SU7 为例，2025 年第二年保险费用区间如下：
- 无出险：约 6258-6660 元（基础版 / 尊享版）。
- 出险 1 次：约 6954-7400 元。
- 出险 2 次：约 8345-8880 元。
建议车主结合自身驾驶习惯，优先选择 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 医保外用药险” 组合，并通过官方平台或比价工具获取最优报价。若车辆残值低于 15 万元，可考虑仅保留交强险与三者险，年均成本可控制在 1500 元以内。