2025 年小米汽车的贷款政策已形成覆盖官方金融方案、合作机构优惠及政府补贴的综合体系，以下从核心政策、操作流程、地区福利及注意事项四个维度展开说明：
一、核心贷款政策解析
（一）官方金融方案
- 首付与期限：提供15%/33%/50% 三档首付比例，最长贷款期限 60 期（5 年）。以 SU7 标准版补贴后 17.59 万元为例，首付 15% 仅需 2.64 万元，贷款 14.95 万元分 60 期，按年化费率 2.5%（近似利率 4.73%）计算，月供约 2800 元。
- 利率与优惠：
- 官方年化费率 2.5%，实际利率约 4.73%（IRR 公式计算）。
- 2025 年 5 月新增限时政策：首付 0 元起，或首付 5 成可享 “先息后本”（1 年到期还本）。
- 合作机构（如四大行）推出两年免息政策，首付 15% 可节省利息 1.7 万 - 2.3 万元。
（二）合作金融机构
- 银行合作网络：
- 官方合作机构包括建设银行、招商银行、平安银行等，支持线上申请 + 线下门店协助的全流程服务。
- 招商银行 “e 秒购车” 绿色金融产品可简化流程，提供一站式服务。
- 机构产品差异：
- 部分地区（如广州）金融机构要求年收入 4 万元以上或拥有房产，月供金额因车型不同（如 SU7 Ultra 月供约 1.66 万元）。
- 员工专属方案年化费率低至 1.6%，需通过企业认证。
二、操作流程与材料准备
（一）申请步骤
- 下定阶段：在小米汽车 APP 选择 “分期购车”，支付 5000 元定金（不可退）。
- 材料提交：
- 基础材料：身份证、收入证明、居住证明、购车合同。
- 补充材料：已婚需结婚证，个体工商户需营业执照，部分机构要求房产证明。
- 审批与放款：
- 金融机构审核周期 1-3 个工作日，通过后放款至经销商账户。
- 提车时需支付首付款，并办理抵押登记。
（二）政策叠加技巧
- 补贴组合：
- 国家补贴：购置税减免最高 3 万元（适用于 2025 年 12 月 31 日前开票的车型）。
- 地方补贴：如济宁地区报废旧车购买新能源车可享 2 万元补贴，置换补贴最高 1.5 万元。
- 企业补贴：小米员工额外享受 1.6% 年化费率。
- 权益捆绑：
- 2025 年 5 月下定 SU7 Ultra 可享价值 4.9 万元权益，包括碳纤维部件、五年保养及辅助驾驶终身免费使用权。
- 锁单用户加送两年流量服务，车载网络三年免费（15G / 月）。
三、地区差异化福利（以山东济宁为例）
- 报废更新补贴：
- 报废 2012 年 6 月前注册的燃油车或 2018 年底前注册的新能源车，购买小米 SU7 可获2 万元补贴，需通过 “汽车以旧换新” 平台提交材料。
- 置换补贴：
- 转让旧车并购买新能源车，单台补贴最高 1.5 万元，需在 2025 年 12 月 31 日前完成交易。
- 申请流程：
- 线上：登录全国汽车流通信息管理系统或 “汽车以旧换新” 小程序。
- 线下：携带身份证、报废证明、购车发票至济宁市商务局办理。
四、注意事项与风险提示
- 政策时效性：
- 部分优惠（如两年免息、流量赠送）仅限 2025 年 3-5 月，需关注官方公告。
- 信用审核：
- 小米金融要求申请人年龄 20-55 周岁、年收入≥8000 元、无逾期记录，部分机构对信用评分有更高要求。
- 合同条款：
- 锁单后配置不可修改，定金 5000 元不退，需谨慎决策。
- 车型限制：
- SU7 Ultra 高性能版（81.49 万元）需单独缴纳 3 万元购置税，选装碳纤维部件可能延长交付周期。
五、典型案例参考
- 案例 1：济宁用户购买 SU7 标准版（补贴后 17.59 万元）
- 首付 15%：2.64 万元
- 贷款 14.95 万元，分 60 期，年化费率 2.5%
- 月供约 2800 元，总利息约 3.2 万元
- 叠加报废补贴 2 万元，实际购车成本低至 15.59 万元。
- 案例 2：北京用户购买 SU7 Ultra（52.99 万元）
- 选择 “首付 5 成 + 先息后本” 政策
- 首付 26.49 万元，贷款 26.5 万元，期限 12 个月
- 月供仅需支付利息（约 5500 元），到期还本
- 节省利息约 1.3 万元，同时获赠碳纤维部件等权益。
建议通过小米汽车 APP 或线下门店查询实时政策，结合自身财务状况选择最优方案。对于高价值车型（如 Ultra 版），可优先考虑 “先息后本” 或银行专项贷款，以平衡短期现金流压力。